Pensar en pasar de un interés variable a fijo en tu hipoteca es un planteamiento muy actual dadas las circunstancias económicas. La inflación y el aumento del valor del dinero por parte del Banco Central Europeo ha hecho que suban las tasas de interés y seguro que muchos de los que nos leéis estáis preocupados por las cuotas de vuestras hipotecas. Pero tenemos buenas noticias: las condiciones de tu hipoteca se pueden modificar.

¿Es buen momento para cambiar de interés variable a fijo?

Para todos aquellos que iniciaron la aventura de comprar su casa hace 6 ó 7 años, puede que la mejor opción haya sido contratar una hipoteca con interés variable ya que los tipos estaban en valores negativos. 

Lamentablemente, la pandemia, la guerra y las condiciones del mercado han hecho que el escenario económico se haya modificado y lejos de ser favorable, esté afectando al EURÍBOR ya que su valor no para de subir desde hace algunos meses, y las previsiones son que continúe en escalada.

Para quienes contrataron hipotecas de interés variable, sobre todo si tenían poco margen de liquidez (por eso te sugerimos que la cuota no sea más del 30% de tu sueldo), este aumento los pone en situaciones más o menos apuradas, según sea el caso.

Pero como te comentábamos antes, tenemos buenas noticias, y es que puedes renegociar las condiciones de tu hipoteca con tu banco.

En Hipoteca Finance podemos ayudarte a mejorarlas con nuestro asesoramiento, ya que somos expertos en este tipo de negociaciones y conocemos al detalle la oferta actual de hipotecas de las distintas entidades financieras.

Opciones de mejora de mi hipoteca

Antes de enumerar las opciones, debes tener en cuenta que cualquier cambio que hagas en las condiciones de tu hipoteca implicará un coste que debes considerar cuando hagas tus números. Esos gastos que debes incluir en la ecuación son los notariales, registrales y de comisión del banco. Dicho esto, vamos a detallar tus opciones de mejora.

Cambiar de interés variable a fijo

El principal cambio que podemos sugerirte, es pasar de hipoteca con interés variable a hipoteca con interés fijo, y cuanto antes lo hagas, mejor. Los bancos están modificando sus políticas de préstamo, y según pasan los días, aumenta también el tipo de interés fijo. 

Esto significa que debes valorar tu situación ¿Te quedan aún muchos años por pagar?¿Estás en los primeros años de tu hipoteca? Si la respuesta es afirmativa, es interesante valorar la opción de cambiar el tipo de interés.

¿Qué ganas si haces este cambio? Te garantizas que el monto de la cuota permanecerá fija de mes a mes durante todo el tiempo que dure la hipoteca, independientemente de los cambios del euríbor.

Por novación

Este cambio del tipo de interés es uno de los cambios que se engloban dentro de la “novación” de hipotecas.

Otros cambios que podrías hacer dentro de esta tipología serían:

• Variación del plazo de la hipoteca
• Variación del tipo de amortización
• Cambio de divisa
• Liberación o incorporación de garantías personales o reales
• Ampliación o reducción del capital prestado

Por subrogación

En caso de que no te interesen las condiciones que te propone tu banco para mejorar tu hipoteca, siempre puedes ir a otro banco, y en ese caso estaríamos hablando de subrogación. 

Ten en cuenta el tipo de interés que te ofrecen otros bancos, las comisiones que te cobrarán, los productos asociados que deberás contratar, las cláusulas abusivas que puedas eliminar en la nueva hipoteca y la modificación de los plazos de devolución.

Si se te hace muy cuesta arriba esta valoración de opciones, en Hipoteca Finance podemos ayudarte con esta tarea: Analizaremos tu caso particular y cuales son las opciones actuales de los bancos que podrían mejorar tu caso.

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Por cancelación

Si finalmente no te acogieras a ninguna de las opciones anteriores, puedes cancelar definitivamente la hipoteca actual con tu banco. Para ello podrías contratar un nuevo préstamo hipotecario con mejores condiciones que te sirviera para cancelar la hipoteca que ya tenías.

Esta opción también tiene gastos asociados (apertura de la nueva hipoteca y cancelación definitiva de la hipoteca inicial) así que te recomendamos cautela a la hora de tomar esta decisión.

Pausar las cuotas

Existe otra opción que aunque no es una mejora de tu hipoteca, te permitirá darte un respiro. Ya te lo comentábamos en nuestras redes sociales (¡síguenos, que resolvemos dudas muy interesantes! @hipotecafinance) y se llama “Carencia de hipoteca”. Esta acción te permitirá negociar con tu banco una pausa en el pago de tus cuotas y si estás ante imprevistos que te han dejado sin liquidez, al menos el banco te otorgará un tiempo como para que reorganices tus finanzas y no te conviertas en deudor.

Existe una última opción que está bastante en desuso porque es muy riesgosa: es el Swap hipotecario. Consiste en establecer un límite para la subida de los intereses y si el euríbor lo rebasa, comienzas a pagar un seguro de hipoteca pactado previamente, en lugar de pagar los intereses. El problema es que todos los riesgos los corres tú, ya que siempre debes igualar ese valor de Euríbor que pactaste y acaba resultando una opción muy cara (si baja el euríbor, también debes pagarlo por encima de su valor).

Si te interesa cualquiera de estas opciones, cuenta con nosotros para mejorar las condiciones de tu hipoteca.

Estamos para ayudarte.