Comprarse una vivienda es uno de los hechos que, generalmente, más ilusión nos hacen. Puede que sea tu primera casa, tal vez estemos hablando de una residencia de vacaciones, simplemente lo hagas para invertir,… Pero, ¿qué ahorros y sueldo tienes?

Sea cual sea el caso, cuando alguien piensa en comprar un inmueble hay una pregunta que, casi seguro, se plantea de forma inevitable: ¿Qué casa puedo permitirme? Por eso es importante entender y calcular cuál es la hipoteca máxima que podemos permitirnos. Esto, a su vez, marcará cuál será el presupuesto máximo para la vivienda. 

¿Qué hipoteca máxima puedo permitirme con mis ahorros y sueldo?

La hipoteca máxima que nos va a conceder cualquier banco viene condicionada por nuestra capacidad máxima de endeudamiento, y como tal debe ser tomada con cautela y responsabilidad. 

Esta capacidad de endeudamiento viene marcada por dos factores: ingresos y ahorro. Con estos datos, más otros muchos como tu situación laboral, tu patrimonio, etc. los bancos realizan un análisis de tu situación económica para valorar tu solvencia. 

Ahorro

Lo primero que debemos tener en cuenta es que, sea cual sea la hipoteca a la que podamos aspirar, por regla general, cubrirá un 80% del valor de la vivienda (el valor de menor importe entre el precio de compra-venta y la tasación). Este es el porcentaje que la mayoría de bancos suele conceder, pero si cuentas con la ayuda de asesores financieros como Hipoteca Finance, puedes llegar a conseguir el 90% o incluso el 100% del valor de la vivienda. En algunos casos, también los gastos. 

De este modo, lo que condiciona nuestras posibilidades de endeudamiento es la cantidad de ahorros de los que dispongamos para afrontar la entrada. Aparte, debemos tener en cuenta los gastos de gestión e impuestos. Por lo tanto, lo más común es que nuestros ahorros deban cubrir un 30% del gasto final. Pero recuerda, en Hipoteca Finance podemos hacer un estudio de tu situación de forma gratuita y llegar a conseguirte el 90% o incluso el 100% del valor de la vivienda. Y en algunos casos también los gastos. 

Ingresos

Los ingresos se refieren a aquellos que son periódicos y marcarán la cuota máxima mensual a la que podrás hacer frente para ir amortizando la hipoteca.

Solo debemos contar con los ingresos recurrentes, dejando de lado los temporales y puntuales. Una vez que sabemos la cantidad mensual con la que contamos es recomendable calcular que la cuota de deuda total no supere el 35% de los ingresos. Dicho de otro modo, la cuota de la hipoteca más el total de nuestras otras deudas (préstamos personales, préstamos para la compra de vehículos,…) no debería sobrepasar el 35% del total de nuestros ingresos. Como en todos los casos, siempre hay excepciones y se puede estudiar un poco más de porcentaje, dependiendo de tu perfil y de la entidad, entre otras cosas.

Ejemplo: si tenemos unos ingresos mensuales de 2000 €, la hipoteca y las otras deudas deberían sumar como máximo 700 €

Con esto dicho, hay que tener en mente los posibles cambios a futuro que nos estemos planteando. Sea en el ámbito personal si tenemos planeado tener hijos o hacernos cargo de un familiar. Si pensamos afrontar algún cambio de jornada o de trabajo que pueda modificar nuestros ingresos o si somos conscientes de que vamos a necesitar realizar posibles inversiones a deudas futuras. Ya que será necesario que contemos con ello en nuestro cálculo de presupuesto. 

Amortización de la hipoteca

Finalmente nos quedará por calcular el plazo de amortización que más nos conviene. A mayor plazo mayores intereses, ya que estos se calculan en función del capital pendiente en cada cuota. 

Lo que mucha gente no tiene en cuenta es que las cuotas no se reducen en la misma proporción en la que se aumenta el plazo, puesto que es al principio del préstamo cuando más intereses se pagan. Es decir, ampliar o reducir el plazo no tendrá un efecto proporcional en los intereses de pago que afrontemos.

Si tenemos en cuenta todo esto, estaremos en una posición más segura a la hora de hacer frente a nuestra solicitud de hipoteca y a la consiguiente compra de vivienda. Cuanto menor sea nuestra incertidumbre respecto a nuestra situación financiera, mayor libertad y seguridad tendremos para afrontar este nuevo e ilusionante proyecto.

En HIPOTECA FINANCE queremos ayudarte a conseguir tu hipoteca en las mejores condiciones. Además, para facilitarte el cálculo tu hipoteca, hemos lanzado nuestro SIMULADOR DE HIPOTECA. ¡Fácil y sencillo!

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